Mis u00e0 jour le 28 juillet 2026. Sources : Code des assurances (articles L.132-1 et suivants), Service-public.fr.
Pru00e9voyance et assurance du00e9cu00e8s sont deux notions souvent confondues, y compris par des conseillers peu rigoureux. Pourtant, l’une est un contrat large couvrant arru00eat de travail, invaliditu00e9 et du00e9cu00e8s, tandis que l’autre ne couvre qu’un seul risque : le du00e9cu00e8s. Le choix entre les deux du00e9pend de ce que l’on cherche u00e0 protu00e9ger : son revenu pendant sa vie active, ou la su00e9curitu00e9 financiu00e8re de ses proches en cas de disparition.
Ce que couvre un contrat de pru00e9voyance
Un contrat de pru00e9voyance complet intu00e8gre trois garanties principales : les indemnitu00e9s journaliu00e8res en cas d’incapacitu00e9 temporaire (arru00eat maladie ou accident), une rente ou un capital en cas d’invaliditu00e9 permanente, et un capital du00e9cu00e8s versu00e9 aux bu00e9nu00e9ficiaires du00e9signu00e9s. C’est un contrat « 3 en 1 » qui protu00e8ge le souscripteur de son vivant ET ses proches en cas de du00e9cu00e8s. Les cotisations d’un contrat Madelin sont du00e9ductibles du bu00e9nu00e9fice imposable pour les TNS.
Ce que couvre une assurance du00e9cu00e8s pure
L’assurance du00e9cu00e8s est un contrat u00e0 fonds perdus qui ne couvre qu’un seul risque : le du00e9cu00e8s du souscripteur pendant la duru00e9e du contrat. Si le du00e9cu00e8s survient, les bu00e9nu00e9ficiaires percoivent un capital du00e9fini u00e0 la souscription. Si le souscripteur est en vie u00e0 l »u00e9chu00e9ance du contrat, les cotisations sont perdues (aucun rachat possible). Ce type de contrat est particuliu00e8rement adaptu00e9 pour couvrir un risque temporaire pru00e9cis : protu00e9ger un pru00eat immobilier, garantir les u00e9tudes des enfants, su00e9curiser un conjoint sans revenus propres.
Tableau comparatif
| Critu00e8re | Pru00e9voyance (contrat complet) | Assurance du00e9cu00e8s pure |
|---|---|---|
| Risques couverts | Arru00eat, invaliditu00e9, du00e9cu00e8s | Du00e9cu00e8s uniquement |
| Versement de son vivant | Oui (IJ, rente invaliditu00e9) | Non |
| Capital du00e9cu00e8s | Oui (inclus dans le contrat) | Oui (objet unique du contrat) |
| Contrat u00e0 fonds perdus | Oui | Oui |
| Montant du capital du00e9cu00e8s | Souvent plus modeste | Sur mesure, parfois tru00e8s u00e9levu00e9 |
| Cou00fbt mensuel | Plus u00e9levu00e9 (3 garanties) | Moins cher (1 seule garantie) |
Quand choisir l’un plutu00f4t que l’autre
Si vous u00eates TNS et que vous voulez protu00e9ger u00e0 la fois votre revenu pendant votre activitu00e9 et vos proches en cas de du00e9cu00e8s, la pru00e9voyance complu00e8te est le choix logique : elle ru00e9pond aux deux besoins dans un seul contrat, avec une seule du00e9duction Madelin. Si vous avez du00e9ju00e0 une pru00e9voyance complu00e8te mais souhaitez renforcer uniquement le capital du00e9cu00e8s (par exemple pour couvrir un pru00eat professionnel de 200 000 u20ac), une assurance du00e9cu00e8s temporaire du00e9diu00e9e sera moins chu00e8re que de remonter le capital du00e9cu00e8s de votre contrat de pru00e9voyance existant.
Questions fru00e9quentes
Quelle est la diffu00e9rence entre pru00e9voyance et assurance du00e9cu00e8s ?
La pru00e9voyance couvre arru00eat, invaliditu00e9 et du00e9cu00e8s ; l’assurance du00e9cu00e8s ne couvre que le du00e9cu00e8s. La pru00e9voyance verse des indemnitu00e9s de son vivant, l’assurance du00e9cu00e8s ne verse rien tant que le souscripteur est en vie.
L’assurance du00e9cu00e8s est-elle u00e0 fonds perdus ?
Oui : si le souscripteur est en vie u00e0 l »u00e9chu00e9ance, les cotisations ne sont pas remboursu00e9es. C’est le prix de la protection temporaire.
Peut-on cumuler pru00e9voyance et assurance du00e9cu00e8s ?
Oui, les deux contrats sont cumulables. C’est mu00eame recommandu00e9 quand le capital du00e9cu00e8s du contrat de pru00e9voyance ne suffit pas u00e0 couvrir un pru00eat important.